注意分紅領取 攸關財務規劃

注意分紅領取 攸關財務規劃

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選擇分紅保單作爲儲備退休金工具,應該瞭解其分紅領取方式,以及如何選擇保險公司。圖/本報資料照片

要選擇分紅保單作爲儲備退休金工具之前,除了瞭解「英式分紅」和「美式分紅」的紅利分配規則之外,業者指出,還應該瞭解其分紅領取方式,以及如何選擇保險公司,這都可能會影響到未來的財務規劃。

磊山保經執行副董黃金木指出,英國認爲保險應迴歸保險本質,不應該以賺錢爲目的,因此「英式分紅」的紅利領取方式只有一種,就是發放紅利只能購買增額保額,而保價金可以持續滾存,保額也會也會增加,保障能快速拉高。

至於「美式分紅」,則有四種不同地的領取方式,包括現金提領、購買增額保險、抵繳保費或累計生息,更適合想在短期,例如投保第二週年起,就收到現金紅利的人,也可以直接抵繳保費,減少後期的保費支出。如果想累計生息,則要注意各保險公司的利率不同。

臺灣目前採取英式分紅的有保誠人壽等,美式分紅則例如富邦人壽,法國巴黎人壽則是兩者皆有。

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黃金木也表示,挑選分紅保單,還要注意保險公司的「誠信」,這其中就包含投資績效和分紅比率的設計。最簡單的方式,就是看保險公司是否提供「中分紅」。保險公司對分紅保單訂定了低、中、高三種分紅水準,每年宣告當年度分紅政策時,也會宣告分紅水準;多數保險公司會盡量宣告「中分紅」,以提高保單吸引力、更維持保戶的信心,但是有些公司即使投資績效不錯,卻始終只宣告「低分紅」,消費者在挑選時,可以檢視過去該保險公司的分紅紀錄,加以參考。

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但是,黃金木也直言,分紅保單、甚至利變型保單這類商品,都不不適合短期想動用資金的保護。

他說,這些保單通常放長期的報酬率較高,因此保戶要選擇之前,也要確定自己能夠長期擺着,不會沒過幾年就有資金需求、需要把保單提前解約;如果無法保證自己的資金需求,較建議選擇投資型保單。

黃金木指出,近期美國股債雙漲,股市、債券幾乎「有買有賺」,而投資型保單主要比重就在股票與債券,近期虧損機率很低。

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